銀保監會網站17日消息，銀保監會日前發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），合理界定了互聯網貸款內涵及范圍，明確風險管理要求。專家認為，《辦法》將正式確立互聯網貸款的地位，為商業銀行互聯網貸款業務發展提供政策依據，從根本上有助于互聯網貸款業務長期健康可持續發展。

　　三類貸款不屬于互聯網貸款

　　《辦法》將互聯網貸款定義為“商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。”

　　銀保監會有關部門負責人稱，根據上述定義，以下貸款不屬于《辦法》規范的范疇，仍適用現有授信、貸款等相關監管規制。一是線上線下結合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如，目前大多數所謂的線上企業流動資金貸款、供應鏈融資等，商業銀行貸款調查、風險評估和預授信等實質風險評估環節均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮，將貸款申請及后續操作環節于線上完成。二是部分抵質押貸款。例如以房屋等資產為抵押物發放的貸款，押品的評估登記等手續需要在線下完成。三是固定資產貸款。因固定資產貸款涉及較多線下審查內容，不屬于《辦法》定義范圍內的互聯網貸款。

　　新網銀行首席研究員董希淼認為，以互聯網貸款作為切入點，主流商業銀行加強與互聯網銀行、金融科技公司合作，探索創新更多的模式，有助于加快銀行業轉型升級，提高在金融科技時代銀行業創新能力和服務能力，更好地服務實體經濟。

　　明確資金用途

　　上述負責人認為，互聯網貸款業務具有高度依托大數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現過度授信、多頭共債、資金用途不合規等問題。

　　為防控業務風險，《辦法》明確了互聯網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。規定單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

　　興業研究分析師陳昊表示，《辦法》并未限制個人經營貸和流動資金貸款的額度上限，對于個人信用貸款授信額度的限制或將使得互聯網貸款無法適用于此前部分消費場景。對于此前個人互聯網貸款敞口較大的家庭和個人，在過渡期內也可能面臨額度收縮的風險。而對于個人經營貸和企業流動資金貸款額度的靈活設限，則體現了對于小微企業的呵護。

　　在資金用途管理方面，《辦法》要求，商業銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。如發現貸款用途違法違規或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。

　　規范合作機構管理

　　上述負責人強調，目前，商業銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業務。《辦法》要求商業銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統性的管理機制，提升其精細化管理能力。在與合作機構共同出資發放貸款時，商業銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業務，避免成為單純的資金提供方。《辦法》要求商業銀行建立健全內部管理制度，獨立進行風險評估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機構，避免對合作機構的過度依賴；同時要求銀行將與合作機構共同出資發放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區間管理。

　　董希淼建議，商業銀行在合作機構管理上，應完善合作機構管理政策，建立全行統一的準入標準和程序，實行名單制管理；調整跨區域經營管理政策，重新審視與合作方聯合貸款的限額及出資比例、合作機構集中度等，增加本地客戶比例。

　　在跨區展業方面，該負責人介紹，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區互聯網貸款業務設置統一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業務，并確保有效識別和監測跨區互聯網貸款業務開展情況。同時，監管機構有權根據商業銀行跨區業務的規模、風險水平等提出進一步審慎性監管要求。部分無實體經營網點，業務主要在線上開展的銀行不受《辦法》關于跨區經營的限制。（記者/歐陽劍環 陳瑩瑩）